12年で住宅ローン完済！繰り上げ返済を元銀行員に否定された理由

2019年10月29日

住宅ローンって、先は長いし気が重いですよね。35年って・・途中で主人が死んだら？定年後にどう支払うの？など不安は尽きません。

それが嫌な私は主人を説得し、繰り上げ返済して12年と言う短期間で住宅ローンを完済させました。

しかし主人の元銀行員だった上司は『一番やってはいけない事』と断言します。その意図は何なのか？メリットとデメリットを完済経験した私の主観を入れてご紹介します。

住宅ローン完済の我が家

私は借金イヤ人間。だって、利子って、会った事もない銀行員にお小遣いあげてるようなものでしょ？（主人からはちょっと発想がズレてる・・と苦笑いされますが・・）

だから車は絶対に一括で買うし、次の車は購入資金が貯まるまで絶対に買わない。

そんな我が家のマンションは私と結婚する前に主人が購入していたものである。当然35年ローンを組んでおり、内容は以下の通りであった。

70才まで、どうやって払うのよ！？と、35年ローンを12年弱で完済した我が家。毎月122000円の支払いはそのままで、年２回のボーナスは全て返済につぎ込んできた。私の貯金も出した・・。

そして完済した時、私たち夫婦は大喜び！テンションアゲアゲであった。

しかし、たった1人・・
ダメ出しをしてきた強者がいたのである。

元銀行員、繰り上げ返済を否定！？

主人の上司は元銀行員（50）。彼は東京の人気エリアで銀座までも徒歩圏内と言う湾岸タワマンの最上階に住む男である。

主人の話だと、彼は35年ローンで支払い満期年齢は80歳とこと・・。

？？？？？？？？

どうやって支払い続けるの？そして80歳までローンを組ませた銀行側は一体何を考えているのだ？とにかく私が嫁なら、今すぐに繰上げ返済を説得する。しかしその上司が主人にこう言うのだ。

『住宅ローンより、教育ローンの方が何倍も高いって事お前知ってるか？子供の大学でローン組むくらいなら繰上げ分を貯金して大学費用に当てたほうが良い』『80歳まで俺生きてないし。死んだらローンがチャラになるのに払ったら勿体ないじゃないか』

この意見に私も主人も目から鱗であった。さすが銀行員！でも納得がいかない私は、銀行員の友人に真意を聞いてみたのだ。

銀行に勤める友は否定？肯定？

知り合いの三菱東京UFJ銀行に勤める女友人A子：2人の子持ち（32）にその上司の発言の是非を問うた私。

彼女曰く、銀行員らしい発想で自分もそう思うとの事。

でもそう言いつつも、彼女も夫婦で繰り上げ返済をしている真っ最中だとのことだった。なぜならば、夫婦ともに大会社勤務であり、子供の大学費用など余裕で捻出できるからである。借りる予定がない借金を想定する必要がないのだ。

彼女も結局、利子の支払いは馬鹿馬鹿しいという考えのようである。

まあ、子供が出来たのが20代か40代かで考えに差が出てくるのかもしれない。同じ発想でも境遇が違うと行動も違うのだ。でもこれはメリットとデメリットは知っている人間たちの話。という事で私の主観満載で書き出してみることにする。

早期返済のメリット・デメリットは？

デメリット

①に関しては、確かにそうである。明日主人が死んだら繰上げ返済したことがバカバカしくなるだろう。でもだ、、私の主人の家系は皆90歳まで生きているし、毎年人間ドッグは受けている。早死にしそうにないので我が家からしたらどうでも良いことである。

②に関しては私も納得である。住宅ローンの利子が一番安いワケだから、住宅ローンを大事に継続させて繰り上げ分を返済せずに貯金した方が得かもしれない。でも我が家の場合、ローン代金122000円を毎月貯金できている。利子が減ったわ、大学のために貯金が始められたので、やはり繰り上げ返済にして良かったと思っている。

メリット

①借金がなくなったので、貯蓄だけ考えればよくなった我が家。返済の122000円を貯蓄にまわしている。精神的にも経済的にもゆとりが出来て本当に気分が良い。１年で144万貯金でき、10年で1440万貯蓄が可能である。それプラスボーナスも半分は貯金に回せるようになった。子供は11歳なので大学費はここから拠出可能である。

②売却手続きもローンがない分楽である。

③構造的に言えば、繰り上げ返済分の利子は取られない。支払い回数が少なければ、当然支払う利子も少なくなると言うこと。5200万の借金でも、35年で完済と、12年で完済では支払い金額が全く違うのだ！！これは相当なメリットである。

④マンション購入時に支払う団体信用保険。これは銀行のための保険会社で、買主が支払えなくなった場合（死亡や特定の病気時に支払いがチャラになった場合を指す）、ここが銀行に支払ってくれると言うもの。金額の1パーセント前後程度を支払ったと記憶している。（最近はこれを無くし、代わりに利子を上げるという銀行もあるようだ。）しかし買主が繰上げ返済をすると、その分保険をかける必要がなくなる。よって繰り上げ返済分かけていた保険代が返金されるのだ。しかし35年ローンを35年で完済した人には戻ってこない。

⑤ローンがない現在、売却しても全てが自分の財産だ。ということで今まではローンとして首を絞めていたものが、今ではタダの嬉しい財産と化した。老後の資産の計算もしやすくなったと言える。

まとめ

将来の人生設計、各家それぞれのやり方は異なるもの。どれが正しいなどと言い切れるものではない。

しかし・・あなたの家庭が、年俸的には裕福なのに貯金出来ないならば、夫婦で無駄を洗い出しその分を繰り上げ返済に回す事を提案する。老後の苦境が一番悲惨だからだ。

将来、大学費用が捻出出来るか、大学のために借金が必要か・・。

まずは夫婦で先々の資金について話し合いが必要だと思う。私は主人と常にお金と子供の未来について意見を交わし、住宅ローン完済をたった12年で現実にした。夫婦で会話がない、今の自由な生活を維持する方が先決などと歩み寄れないのは問題外である。先送りし続けるのなら、老後は先行き不安の人生になる事を覚悟するべきだ。

これを読んだらすぐに、将来の話をして欲しいと思う私である。